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调查研究
【调查研究】依法维权,有效防范和化解金融风险
发布时间:2018-08-14 10:43:23 | 浏览次数:

进入经济新常态以来,我国面临着增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”的严峻挑战和国际金融危机的持续外溢影响。而随着中国开放程度的日益提高,经济运行中的各种主要矛盾和风险不断暴露,并不断集中传导和体现于金融领域,逐渐演化为系统性与全局性风险因素。金融风险已成为当前最突出、最显著的重大风险。

金融是现代经济的核心,金融安全是地区安全的重要组成部分。近年来,海西地区金融组织体系逐步健全,金融市场规模快速提升,金融集聚效应明显增强,金融产业地位基本确立,全州金融业运行总体平稳,风险总体可控。但经验提醒我们,对金融风险要时刻保持高度警惕

一、当前金融风险现状

(一)经营风险——来自金融机构自身不规范的经营行为

就自身来讲,商业银行面临最重要的危机是,一方面,资金来源成本过高,银行不堪负重,另一方面,资金运用效率低下,不仅利息难以收回,甚至本金也面临风险,究其原因,银行自身的某些做法,难辞其咎。

1.融资风险——高息揽存,使银行背上了沉重的债务负担。  辖区部分银行运营成本支出年均增长率超过了年均存款率,为吸收存款,违规开展增加利息或返现等手段,破坏和谐稳定的金融市场秩序。

2.收益风险——资产机构单一,贷款质量低下。辖区内各国有银行的贷款资产占总资产的比重较高,这种资产结构单一的状况,很难达到资金的效益型、安全性、流动性三性的统一,使得资产呈现出极大的风险性。不领贷款持续走高是当前银行业共同面临的经营风险。

3.管理风险——内控制度不严,为金融犯罪打开了便利之门。近年来,频繁传出银行员工盗卖客户信息或串通第三方进行金融违法活动,这与内部员工管理制度薄弱有着较大的关系。尽管,每家银行都会对新入职员工签署相关保密协议,同时,也会对员工进行不定期培训、定期轮岗等措施,但是,内控管理制度还需进一步完善和严格。

(二)信用风险——企业的非信用行为

1、有钱不还,使银行资产面临风险。我国的有关金融法律法规制度还不是很健全,企业经营者对信贷资金的使用后果不承担任何责任。在这种情况下,就有许多企业钻法律空子,或随意挤占、挪用银行贷款等,贷款到期后,即使有还款能力,也通过种种手段,赖账不还,使银行的信贷资金成为呆账、坏账。

2、企业效益低下,使银行贷款难以按时归还,面临风险。以国有盐湖化工企业为例,随着国家政策调整、行业市场波动,企业经营效益日趋下滑,80%以上的资金是靠银行支持的,加之国有企业税负长期过重,效率十分低下,呈现了企业利润率甚至不及贷款利率的,银行业的贷款风险是显而易见的。

3.企业破产成本向银行转嫁,银行也随之出现经营风险。随着经济快速发展,法律法规的不断健全,市场化的不断深入,企业优胜劣汰是必然的结果,只有通过劣势企业的破产资源才能得到重新组合,达到优化配置的要求,真正发挥市场经济的作用,一旦企业破产,即使通过法院判决,但银行债务的损失是肯定的,更何况为考虑安定团结等因素,银行的受偿地位一般排在职位安置等工作的后面,总是所剩无几。所以说每次破产都是破银行的产。

(三)政策风险——来自地方政府的干预

地方政府是地方利益的代表,为着造福一方的宗旨,在金融问题上,地方政府往往竭力迫使银行采取宽松的贷款发放政策,为本地区的经济发展要资金。更有甚者,为考虑地方利益,干扰、推脱银行依法收贷,或者在破产时尽量悬空银行的债务,为银行运用法律手段减少风险蒙上了阴影。

(四)市场风险——来自同业的不规范竞争

从银行同业的竞争看:一是为了争取存款,部分银行通过提高存款利率给予种种优惠,远远超出其承受能力,使银行面临着巨大的损失;二是为了争夺效益好、背景强的企业,对个别企业银行有求必应,贷款过度集中,形成个别优势企业调动银行的被动局面,使风险更为集中。

二、金融风险的原因分析

(一)风险意识和法制观念淡薄是造成金融风险的主要原因。

随着金融体制改革的不断深入,金融逐步走向市场化,金融风险问题也随之突出。然而,人们在计划经济时期形成的陈旧的金融观念尚难以根本转变,特别是金融风险意识远未树立,一些错误的观念在人们的头脑中根深蒂固;还有的认为,办银行是只赚不赔,银行吸收存款、发放贷款,赚取利差,做的是无本生意,无风险;还有的认为银行的钱是国家的钱,亏了是亏国家的,银行亏损国家承担,国家绝不会让银行倒闭。因此,一些企业千方百计逃避银行债务,向银行转嫁金融风险,一些银行经营者也同样缺乏风险意识,重业务拓展、轻风险防范,以为贷款放得越多越好,业务做得越大越好,盲目扩张业务,不惜血本揽储,置银行风险于不顾。更有甚者,热衷于违规帐外经营,导致金融秩序严重混乱,且由于帐外资金大部分又投向高风险的行业,形成呆账,无法收回,形成大量的不良债权,潜伏着巨大的金融风险。这些都表明,风险意识和法制观念淡薄,不规范运作是引发金融风险的重要因素。

(二)外部环境条件尚差是造成金融风险的客观原因。一是行政干扰仍然存在。以前,银行充当着政府的出纳,现在银行的商业化要求银行拥有充分的经营自主权,不再充当政府的出纳。但又由于政治体制改革滞后,一些地方政府强令商业银行贷款,直接干预银行经营业务的现象时有发生。二是企业对信贷资金“强依赖、软约束”没有根本改变。由于企业改革滞后,尚未真正建立起“产权清晰、权责分明、政企分开、管理科学”的经营机制。一方面是企业盲目扩张的冲动非常强烈,对银行信贷资金的依赖性很强,长期依靠银行供血维持生存的局面基本没有改变;另一方面是企业经济效益普遍不理想,偿债能力弱,信用观念淡薄,偿债约束软化,银行信贷资产本息难收。三是金融机构之间过度竞争。由于管理失控,每年金融机构急剧膨胀,超过经济发展的需要。这些都造成金融资产高风险的状况,给金融业带来了潜在的风险与危机。

(三)风险防范机制不健全是造成金融风险的制度原因。

主要表现在:一是农合机构等地方法人机构数量多、规模小、资金实力弱,风险防御能力弱;二是金融机构内部监督制约机制不健全,国有商业银行近两年在不断强化法人体制,健全内控机制和风险管理制度方面迈出了较大的步伐,推行了授权授信制度、审贷分离制度,实行垂直稽查体制,制定了经营管理等一系列禁令,但内控机制尚未健全;三是风险的补救机制尚未建立起来,目前还没有建立起存款保险制度,金融机构在市场上基本是只“进”不“出”,对存在的问题一般采取国家包下来的方式去化解。

(四)银行内部管理和内控机制不健全是造成金融风险的内在原因。内部权力的相互制衡及相关岗位职责的互相制约是保证银行贷款质量,降低金融风险的坚实基础。但从目前金融机构经营管理情况看,缺乏科学、严密、有效的内部相互制约机制,包括贷款审批、发放、资金支付在内的一些金融业务活动。制度约束不严,有关人员有章不循,违规操作,执行制度不规范,成了产生金融风险的内部漏洞。而且,一些从业人员素质低下,管理工作跟不上,对金融风险的严重性认识不够,风险控制不健全。商业银行长期以来重业务,轻管理,有些规章制度形同虚设,为了追求本单位、本部门和小团体的利益,冒风险违规经营,加剧了金融风险。

三、防范和化解金融风险的主要对策

(一)采取差别化的信贷政策,实施全方位、全链条监测,加大对集团客户及重点企业表内外、全口径风险的管控。要切实发挥好企业债权人委员会作用,按照“一企一策”方针,确定稳贷、增贷、减贷、重组方案,支持优质企业,帮扶困难企业,有序退出“僵尸企业”。此外,还将鼓励银行业主动释放信用违约风险,加快不良贷款核销和处置进度,鼓励银行业金融机构与资产管理公司创新合作处置模式,重点加大盐湖化工、煤炭、碱业企业不良资产转让力度。支持符合条件的企业开展市场化、法治化债转股,重点扶持海西地区盐湖化工、碱业等支柱性企业。并紧盯地方政府融资平台、房地产、过剩产能等重点领域信用风险,积极防范新增不良贷款。

 (二)加强金融机构流动性管理  对于金融机构隐含的流动性风险,要完善重点企业债券发行备案、监测、预警机制,实时关注发债企业的资金运营情况,对可能出现的偿债风险进行动态监测预警。同时,企业根据资金成本、期限,合理搭配各种融资方式,避免出现集中兑付、还贷引发的流动性紧张,商业银行要加强与企业沟通,对于发展前景好、暂时遇到困难的企业,例如新能源产业项目等,银行要做到不简单抽贷、停贷、断贷,采取联合授信或银团贷款模式,通过分类支持、降息续贷、推动重组、压缩退出等措施,避免企业出现极端流动性问题。另外,综合运用定向降准动态调整、常备借贷便利、再贴现、再贷款等央行货币政策工具,提高金融机构的资金实力。

(三)强化行业监管及风险排查。由于非法集资近年来风险频发,防范化解非法集资风险也成为当前防范金融风险的重点。要强化行业监管和风险排查,对存量非法集资建立台账,加快全省非法集资监测预警平台建设,建立立体化、社会化、信息化的监测预警体系,坚持打早打小。同时,对涉嫌非法集资案件线索,符合立案条件的,要依法立案侦查,快侦、快破、快诉已发案件,及时处理新发案件,注意挖掘隐案,减少案件存量,形成打击非法集资犯罪的高压态势。另外,要强化信访维稳,积极引导涉案群众依法依规正确维权,防止群体性事件和极端情况发生。此外,深入开展抵制非法集资宣传教育,持续扩大宣传影响力和覆盖面。

(四)提高互金企业准入门槛。 加强对互联网金融的“穿透式”监管,落实属地责任,加强部门协同和跨区协作,构建以大数据监管为核心的监管模式,覆盖互联网金融发展的全产业链。针对互联网金融不同风险领域,分类开展整治。此外,加强金融消费者教育,提高投资者风险防范意识。发挥互联网金融协会作用,通过自律管理和会员服务,规范从业机构市场行为,保护行业合法权益,引导互联网金融行业规范健康运行。

(五)积极稳妥地发展资本市场。从当前及长远的情况来看,完全依靠金融业解决经济建设中资金短缺的矛盾和化解金融风险是不可能的,要解决资金供求矛盾,又要化解银行资金的风险只有走积极稳妥地发展资本市场这条路。在国家控股的前提下,例如像盐湖股份等大型国有企业,鼓励通过资本市场发行股票或发行债券,既能解决企业资金不足的问题,又可用募集的资金归还贷款,化解金融风险,降低金融业的经营风险。

(六)强化风险预警管理。对金融风险要提前做好预防,要制定金融危机的处置预案,明确各自应承担的责任及处置危机的方法步骤。一是建立多道防线,各金融机构要保持必要的资金流动性,立足自身解决支付问题,要层层建立金融风险防范准备金;二是建立健全内控管理制度,加强员工行为管理;三要层层签订风险防范责任制,实行风险防范分级负责,把风险防范和化解落到实处。

(七)加大改革创新力度,激发市场活力。改革是经济发展的强大动力,改革只有进行时,没有完成时,解决影响和制约金融业发展的难题必须推出新的、力度更大的改革创新措施。

当前要充分认识到,金融创新的主要目标不是规避监管,是要如何化解人民日益增长的多样化的金融需要和金融发展不平衡不充分之间的矛盾,坚持贯彻落实以人民为中心的发展思想,通过思维理念、体制机制和科学技术等各项创新来全面提升金融服务实体经济的效率,把更多的金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,促进经济与金融血脉相依、共享发展。金融创新要扎根于为实体经济服务,适应消费者和投资者需要,更好地满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。

 
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